中國大陸開戶經驗 - 中國工商銀行

因為利息真的高很多，早就想要在大陸開戶，剛好最近有機會到了珠海開戶，本來想要一次開好中國工商和招商銀行這兩間網路上都說不錯的銀行，但被招商銀行珠海分行拒決了，拒決的理由是，他們現在只接受有在地工作証的台灣人開戶。

網路上已經很多教學文了，所以這篇就只用來記錄我個人當時 (2015.02.20) 在中國工商銀行珠海分行吉大支行開戶的經驗 (不一定適用於其他家銀行)。

要帶的東西:
1. 台胞証
2. 十幾元手續費，忘了反正不到 50 元
3. *不用* 帶印章
4. *不用* 護照
5. *不用* 存錢 (我問過櫃姐他回我要存也可以，不放心就存個 100元 吧~)

中國工商開門時間:
1. Mon. ~ Fri. 9:00am - 17:00pm
2. Sat. 10:00am ~ 16:30pm

要辨的東西:
1. 開卡 (說開戶他們聽不懂，要說開卡，因為戶頭就是一張銀聯卡)
2. 開網路銀行
3. 開手機銀行

要拿到的東西:
1. 銀聯卡
2. U盾 - 用作大筆轉帳
3. 電子密碼器 - 用作小筆轉帳

要作的測試:

• 當地 ATM 領錢
• 當地 ATM 存錢
• 手機銀行APP
• 網路銀行 - 未試
• 跨國 ATM 領錢 (香港) - 手續費提款額1% + 12 RMB (覺得貴)
• 跨國 ATM 領錢 (台灣) - 未試
• 跨國 存錢 (台灣) - 未試

當我問他們外匯櫃枱關於台灣匯回的問題，他就給我這張叫我給台灣方面銀行就可以了，等到時後有要匯款的時後再看看吧~

REF:

• 人民幣類定存5%年息教戰守則--比台幣定存多賺2倍(下) (2014-11)
• 中國大陸廈門的銀行開戶經驗 (2014-8) 

美國券商 Q&A

這裡記錄我和美國券商的 Q&A:

ETrade:
Q: for ATM debit card application for foreigner.
A representative will be with you in a moment.
Thank you for contacting E*TRADE. My name is Roland L I will be happy to assist you today.
me: hi
Roland L: Hi Mr. Tu. Glad to have you here. How may I help you with the E*TRADE ATM Debit Card? me: https://us.etrade.com/e/t/accounts/orderatmcard me: Could I make an application for ATM Debit card?
Roland L: From which country are you from? me: I'm a foreigner. me: Taiwan.
Roland L: Unfortunately, we can no longer ship ATM debit cards outside the US. me: Oh...so sad.
Roland L: You may still request for a check withdrawal or wire transfer though if you're from outside the US. me: Ok, Thank you.
Roland L: Did you have an ATM debit card before? me: Yes, I already have debit card in some of BANKs in TAIWAIN.
Roland L: I see. If you have an existing E*TRADE ATM Debit Card, we may still be able to issue you a new one. But since this is a new request, we won't be able to send out a new one to you. me: Ok. me: I got it, thank you.
Roland L: Anything else for now? me: No, that's all. me: Thanks. 881~
Thank you. You may be asked to take a quick exit survey regarding your chat experience. Your feedback is appreciated and will help us improve the chat experience. 

壽險獵地炒房 「民眾吃虧」

拿保戶錢 蓋屋獲利

2012年09月16日  

更多專欄文章

北市中正區「沂品」案，以4.18億元連土地帶建照賣給全球人壽。范厚民攝

【張琬聆╱台北報導】今年壽險業者持續搶進不動產市場，購買商用不動產的比率高達95%，甚至挾著建設公司關係企業的背景，大舉購地，跨足住宅產品。《蘋果》讀者爆料，原本買了1戶北市中正區預售屋，但建商解約退戶，發現竟然是壽險業者買走土地連建照，感到不是滋味。學者則說，壽險業者透過買地炒房，民眾觀感不佳。

讀者游先生爆料，他原購買嘉登建設於中正區預售案「沂品」，後來建商卻與買家解約，將土地連建照售予全球人壽。游先生說，該案規劃6戶、92~110坪，成交價每坪約135萬元，每戶逾1億元，建商銷售成績不理想，乾脆以4.18億元轉售給全球人壽獲利了結。
對此，嘉登建設僅表示確實賣出土地，全球人壽則說，興建完成後以商務住宅出租獲益或出售處分。游先生說，自己是全球人壽的保戶，但全球人壽竟用保戶錢去購置不動產，覺得很不是滋味。 

交易總額達690億

事實上，壽險業者挾著銀彈優勢，今年大舉買進不動產，但原屬建商競購的建地，資金充裕的壽險業者也搶著分杯羹。台灣房屋智庫統計，今年商用不動產的14筆成交件數中，壽險業者有13件，佔95%，交易總額達690億元；至於土地市場，壽險業者今年以來也買14筆土地，總面積達1萬1862坪，總金額逾102億元。
劉志雄說，今年8月金管會要求壽險業者購買不動產低報酬率為2.125%的限制，壽險業者多購買可直接獲利的商辦產品，不過觀察今年壽險業購地情形，可知有建設公司關係企業的壽險業，如全球人壽的母公司則為美孚建設，才有購地開發的企圖與本事。 

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今年壽險業購地統計

購地自肥觀感差

玄奘大學財務金融學系副教授花敬群說，壽險業選擇投資商用不動產值得鼓勵，但若買未來可推案的土地，則須有相當的約束力，畢竟這些購地的壽險業常是建設公司背後的大金主，不只對其他建設公司不公平，藉此炒高房價也讓民眾觀感不佳。
今年33歲的民眾Ryder認為，我們自己買不起房子，壽險業卻拿民眾的錢轉投資不動產，助長房價炒作，結果我們更買不起房子，感覺民眾最吃虧。 

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人們放一堆錢給保險公司，還要給他保管費(保費 or 行政費用)，他再用這些你的錢來搶你的房子土地，簡直就像造一個刀給別人，讓他來桶你。真是太神奇了。

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明年報稅省荷包 扶養親屬不限年齡條件鬆綁

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作者： 李明賢、沈婉玉╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年9月7日 上午5:30

中國時報【李明賢、沈婉玉╱台北報導】

民眾明年報稅有望節省荷包、少繳稅！根據行政院昨日院會通過《所得稅法第十七條修正草案》，未來將全面取消納稅人扶養親屬的年齡限制，只要符合民法規定的其他親屬或家屬身分，若有就學、身心障礙或沒有謀生能力等因素，即可成為納稅義務人的扶養對象。此一新制預計最快明年五月報稅即可適用，預估將有超過百萬納稅戶受惠。

▲行政院院會6日通過所得稅法修正草案，未來無謀生能力、受扶養者，不限年齡都可以列報免稅額。（姚志平攝）稍早對於實際受惠人數，政院說，應由財政部進一步精算。財政部則估計，一年稅收損失約十九，五二億元，受惠人數近百萬人，立法院本會期若順利修法通過，明年五月申報一○一年所得稅時即可適用。

現行所得稅法第十七條規定針對納稅義務人「其他親屬或家屬」若因為在校就學、身心障礙或無謀生能力可列為扶養對象，但該條款擬定「未滿二十歲或滿六十歲以上適用」的年齡限制，卻遭大法官會議認定違反憲法第七條公平原則，預計今年底即將失效。

該次釋憲案起因是民眾郭燕娥從九十二年三次報稅時，分別列報扶養其他親屬免稅額，卻被財政部以「未符合未滿二十歲或滿六十歲之要件」予以剔除，郭隨後提出釋憲，經去年底大法官會議認定此一條文違憲，也與鼓勵國人孝親目的相違背。

根據民法規定，「其他親屬」包括叔、伯、舅、姪、甥、媳、孫；「家屬」定義則是非親屬，而以永久共同生活為目的同居一家者。換言之，未來包括同居男女朋友、同志等非親屬關係的同居人，也可以納入報稅的扶養對象。

依照行政院會通過最新所得稅法修正案，未來包括同居人等相關親屬在校就學、身心障礙或無謀生能力，都可納入報稅扶養對象，依規定可減列扣除額或免稅額，此舉也等於扶養親屬範圍大幅鬆綁。

政院表示，所得稅法修正草案有時效性，等立院開議後，將隨即送立院審議，預計明年五月報稅時適用。

鑫豐取消了無最低手續費優惠(成交額度7800元以下)

 
最近收到對帳單，發現上面多了一排字

====================================================
公告訊息:自101年7月1 日起，單筆手續費最低不少於10元。例如單筆成交金額7000元
*0.001425=9.975元不足10元,故該筆手續為10元,且不享有1.7折優惠
====================================================

也就是，7月開始，鑫豐的無最低手續費的神話，將成往事...>"<
以後，至少要有10元的手續費，如果要賺到1.7折的優惠，至少要買
( 10 / 0.017 ) / 0.001425 = 412796.698元的股票，
這樣就不符合零股存股的精神了，
看來只能要換其他家了(剛好鑫豐無手機下單讓我覺得有點麻煩..)，
還好目前還有大昌證券手續費打二點五折，最低5元採每月10號一次退款。
看來過不久要把股票都移轉過去了。


還好股票轉換戶頭不用手續費，只是要跑一趟。


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2012-04-06 更新
最近發現鑫豐有新的公告 (這事件一定引起很大的注意，就跟證所稅一樣XD)

也就是說，如果成交全額在 7800以上，也還是跟以前一樣，最後最會收 11 - 9.13 = 約 2元。如果是這樣，對我們零股投資人就沒差了，那就等七月再看看是不是真的和預期一樣囉 ^^

2009個人報稅心得 (97年度)

至從去年報的稅收到補稅單後，
我決定今年一定要好好地將它給弄懂，

另外~今年報稅的時後，才知道，原來自然人憑證也會過期，
而且只能在過期前上網辨展期，不然就要親自跑一趟戶政事務所了，
如此一來，原本自然人憑證僅存的報稅便利性便毫無意義了~
還好報稅軟體可以認得電子憑證，也就是銀行憑證，
證券戶的憑證都可以拿來用耶~真是便利呀~

下面是以我自已為例介紹今年報稅軟體的使用:

第一次使用的話，選第二個 "下載當年度所得xxxx" 可以得到你公司報上去你的薪資，以及你在股票上分到的股利等等，只要公司有報上去的，就可以直接列出來。

第二次使用，就可以選第一個將上次存下來的叫出來。

網路申報，當然是選這個~

可以選自然人憑證或金融憑證登入，我今年自然人憑證過期了，而且 應該不會有時間去換了...所以是選第二個。

輸入姓名及身份証字號後，軟體就會要求你輸入憑證所在的位置，
這時就可以把之前備份的證券戶憑證選進去啦~

接下來要求你輸入密碼，應該滿多人不曉得什麼密碼，這裡的密碼是指，你在備份憑證時，如果有輸入密碼，則在這裡就要輸入當時設的密碼，所以這組密碼只有你知道囉。

報稅的問題其實ptt上面的tax版就還滿多討論的了，
而且版大整理的也不錯，只是愚昧如我，看了還是不懂，
後來在網路上花了一些功夫才大約了解。

下面是版大整理的 97年度-各項免稅額及扣除額一覽表

其實我真的很笨，一開始我還以為版大偷懶，只放97年的，
怎沒放今年98年的資料呢....唉~
結果我上網找了半天才發現....
所謂97年度，是指去年的稅.........
哈....可以上笨版了嗎?

之前因為扶養的人夠多，不用繳稅，所以一直沒研究報稅，
我一直以為每扶養一個人可以多扣抵
免稅額(基本扣除額?)77000 + 標準扣除額 73000 ....錯!!
應該是 免稅額 77000 /人
標準扣除額 73000/戶
所以，如果能列舉出 大於 73000/戶，才會用列舉方式。

如果是使用標準扣除額就沒什麼復雜的地方，
把扶養人資料填好，叫出自已的所得資料，
叫出(或填入)被扶養人的所得資料，
因為扶養他，所以他的所得算在你頭上~
反正多扶養一個就可以扣除77000，如此而已。

在扣除額這頁我終於給他搞懂了~

一般扣除額這項就是標準扣除額 73000
薪資所得扣除額，每個人最高可以 1000,000，
我將1000,000全用掉，而我的扶養人年薪只有8150，
所以他用掉8150的薪資所得扣除額。
財產交易損失扣除額，這個我不了解。
儲蓄投資特別扣除額簡單來說，就是利息，
只有當利息高到一定程度才要繳利息所得的稅~
全部加一加共 181,783，也就是 稅額試算這頁的全部扣除額。

上面的全部扣除額指的是每扶養的免稅額 77000 /人，
自已的免稅額 77000，還有公司在發薪的時後，有預扣所得稅，或是你的股票股利可以扣的稅額，
以我為例，我扶養三 人 加自已 = 77000 * 4 = 308000


如果是列舉就比較麻煩了，
必須要有收據或發票才可以，
將超過 73000元的發票收集起來，
一般人會用到的列舉扣除額應該是:
1. 人身保險 : 24000 / 人
2. 健保保險: 無上限 / 人
3. 醫療費 : 無上限 / 人
所以，如果 1 + 2 + 3 > 73000 / 戶， 都會用列舉的。

你在拿到一筆薪資或股利之前，公司可能已經為你繳稅了，
所以，報稅時，這部分是可以扣除的，
在所得資料這頁中，將會列出你每筆所得可以扣繳的稅額。

前面應納稅額算出是15,263，再扣掉扣繳稅額即為 :
15263 - 11544(薪資可告繳額) - 967(股利可扣低額) = 2752元
這部份Ptt 有人有解說:


所以，總結我要繳 2752元 (如上圖)

參考:

快樂節稅篇－單身節稅

呂旭明：節不節稅有關係

國稅局

98年綜合所得稅申報資料整理（含繳稅公式、免稅額、信用卡繳稅優惠）

笑哈哈的信用卡配置

2013.06.15 update:
這個網友整理的很詳細
http://blog.yam.com/oddson/article/63724607

話說我也花了很多時間在查看信用卡要怎麼刷最划算，花了時間沒有記錄下來，還滿可惜的...(其實都是PTT上面看而已...@@)
先將目前用的卡記一下，以後如果有看到更划算的選擇就可以作替換囉~~
也可以讓朋友們參考一下，這就是取之於民用之於民?....
主力卡 ( 聯邦投資型白金卡 ):

好處: 

1. 年初繳5000年費，之後每個月從刷卡金額中回饋450元 12個月共回饋5400元，投報率為 %8。
2. 超過回饋金450元以上之消費為 0.7% 現金回饋。 (公共事業費除外)

用法:
花旗透明卡沒有回饋1%的，全由此卡包了， 要注意每個月要刷450元以上

公共事業專用卡 (花旗透明卡):

好處: 

1. 水電，電信，加油 費用有 1% 回饋。
2. 台灣優利到12/31前汽車加油200以上降2.4，又有1%回饋比優利卡更划算。

用法:
水電用即時繳，電信用轉帳代繳，加油用透明卡，盡量保持在每個月刷20000以上。

其他1 (中國信託):

好處: 

1. 屈臣氏每月9號打9折，投報率為 10%
2. Call 卡可以代繳中華電話約 7%回饋，但非常麻煩。

用法:
屈臣氏偶爾會用到，明年要年刷6000以上，不然要收年費，打算停掉。

其他2 (匯豐):

好處: 

1. 有些店家有優惠(ex. 買一送一)，不過會想去的店不多，看電影三天前預約有買一送一。

用法:
目前還沒有找到任何好用的方法，在 2010年開始會收年費，打算停掉。

房屋貸款初上手續一

延續上一篇所述，一般房貸會選用指數型或是固定利率房貸，

以現在為升息階段看來，直覺就是固定房貸較好，

因為指數型房貸只有1~6月利息較便宜，等七個月過後升息，

利率馬上就可以高過固定利率房貸。

我一開始也是這麼想，不過總是無法確定這個論點，

終於在怪老子的理財教室中的聰明轉換貸款銀行找到滿意的解答。

他用Excel 清楚地算出各種利率所須要繳交的利息，以比較那種貸法最為划算。

 

因為母親大人發下宏願說要在五年內將200萬還清，

又希望能每個月還五萬。

所以我將怪老子的理財教室中提供的範本改為五年期房貸。

貸款利率條件設定

1. 南山:

前五年，年利率設為3.2%

前二年，每月只能還本+利 = 11293元/月

2. 三商人壽:

前五年，年利率為3.17%

前三年，本金不能還超過100萬。

3. 台銀easy go :

• 第一段前六個月是i+0.115% = 2.57%  ,
• 第二段第七個月到兩年是i+0.112% = 2.848%(預估升息到3.1%)
• 第三段就是第三年開始是i+0.663% = 3.399%(預估升息到3.5%)。

 

比較幾種case:

1. 南山 每個月還款50000元 
   因前兩年南山規定只能還11293元/月，所以多出來的錢就用零存整付暫放在銀行定存中，
   我設定零存整付利率為2.8% (剛查華南為2.78%)。
   等兩年一到，就將錢拿去還本金。
   零存整付試算可以在網路上輕易找到 ex. http://fn.yam.com/calculator/index.php?class=save&id=1
   下表是零存整付24個月後領出繳付貸款本金共956554元，
   第25個月起即可還款 50000/月。

最後excel算出，還款至第43個月即可還清，利息總共144,410元。

到此試算結束了嗎?

我認為有一個地方沒有考慮周全，因為我們使用零存整付會有利息，

所以在第24個月我們所還的本金中，包含此部份的利息，

應該將前24個月我們所繳的利息扣除零存整付所得的利息，

才能正確估算出我們實際繳出的利息。

第24個月領出之金額 956554元 - 連續24個月存入銀行共 928968元 = 27586元

因此我們此貸款的利息總共應為 144,410 - 27586 = 116,824 元

http://spreadsheets.google.com/pub?key=pws2GGhsvOXLIvRpeywlmSg&gid=5

2. 三商人壽每月還款50000元。

貸款本金不得在前三年低於一百萬，所以每個月還50000直到本金接近一百萬後，

只繳利息不繳本金，一樣地，將每月多餘的金錢47355元存入零存整付，直到第37個月用定存金還貸款本金。

第37個月開始可以還 50000/月。第43個月即可還清貸款。

利用excel 算出利息總和為 130581元

相同的我們將定存利息扣除

第37個月領出金額為671663元 - 總共存入零存整付金額為 662970  = 8693

所以，我們實際付出的利息為 130581 - 8693 = 121,888元

3. 台銀easygo 每月還50000元

這個例子就比較簡單了，他沒有限制償還本金的部份，

所以，直接將三段的利率填上(在此使用預期升息的利率)

就可以算出實際付出的利息為110,374 元，第43期還完。

 

結語:

可以看出，可以提前償還本金是非常重要的，只要本金減少，利息也就減少了。

所以，我們貸款應該著重於提前償還本金而不是找可以先還息的，

不過早點還錢，少繳利息本來就是非常基本的觀念。

 

在無法提前償還本金的部份，我們應該找個適合放短期資金的工具將資金暫存起來，

以免浪費了利息。其實最划算的暫放資金方式應該是債券，

尤其是政府公債是最為安全的，但我到處都找不到那裡可以買到政府公債，

以及其報價，所以暫用定存代替。

 

[補充]

因為父親需要資金周轉，所以我們最後選擇的是增貸 50萬，

而依母親的說法是只有華南願意貸250萬給我們。(未查証)

但是因為是沒有綁約的，所以可以先貸個七個月看情況再轉貸，雖然到時後可能升息了...

反正貸都貸了，且依母親看法認為早一天轉就省一天高利貸款也沒錯，

所以在檔案中填加了華南銀行的試算，可以在將來有轉貸需求時拿來作比較。

所以，以目前情況借250萬，

假設我們每個月50000還款，利息總數為206,941。

 

 

 

房屋貸款初上手

目前因為家裡是用理財型房貸，貸到兩百萬加上目前利率高漲，

以目前利率6.5%來看，一個月就要一萬多的利息，真是嚇死人。

所以打算轉貸，借此也比較了解房貸的運作方式。

 

依iMoney NO.04 2008.07月刊所述

房貸有六種分別為

1. 政策優惠房貸

• 年滿二十可申請(限購一次)
• 台北市房子可申請250萬，其他縣市為200萬。
• 目前利率為3.54%
• 缺點: 有些民眾可貸到3.2%，即不需要此貸。

2. 指數型房貸

• 定儲利率指數(I) + 固定利率加碼(銀行利潤)
  • I = 2.65%;  I + 1.02% = 3.67%
• 一般分三段式 前低後高。
  • ex 台銀 easy go
    • 第一段前六個月是i+0.115% = 2.57%  ,
    • 第二段第七個月到兩年是i+0.112% = 2.848% ,
    • 第三段就是第三年開始是i+0.663% = 3.399%。
• 也有宣稱固定利率，一率到底，但其實是只有 固定利率加碼(銀行利潤) 是固定的。
  • ex. 永豐銀
    • I+0.45%=3.12% (固定加碼 0.45%)
• 我認為雖然合約有指明 固定利率加碼(銀行利潤) 為多少，
  但定儲利率指數(I)還是依各銀行參考政府公告價自行制定，所以為一不定因素。

3. 固定利率型房貸

• 利率一率到底，較常見於壽險業者。
• 壽險業著可能會要求要保戶才有申貸資格。
• 一般會要求前幾年還款的額度。
  • ex. 南山 3.15% ~ 3.25% 固定 5年
    • 前兩年只能還款 12500/月 (好像是...忘了)

4. 理財型房貸

• 貸款拆成固定房貸繳款及循環動用部份。(什麼是固定房貸繳款?)
• 循環動用部份是向銀行貸的錢一部份存在銀行，隨借隨還，沒領出就不算利息。
• 循環動用部份比照房貸，比信貸便宜。

5. 扺利型房貸

• 必須開存款帳戶，存款利息可抵房貸。
• 我認為此為無用方案，有利息就自己拿去還款就好了。

6. 雙周還款房貸

• 兩周就還一次
• 提早還本，讓利計算分母下降。