2008/12/14

關於保險

很多人保單一年繳了幾十萬,確完全不知道自己有什麼保障,
我之前就是這種人之一。因此,我決定要好好花時間審視一下我的保單
為此我花了一晚上的時間纏著我的業務員終於對保單有較完整的了解。也辛苦了遲大哥,在這方面,我應該算是個澳客吧..

因為目前我保單均為南山,所以以下均以南山為例。

首先我了解了保險可以這樣分類:

一年一約(70~75 不能再續保) 20年滿期(終身有效)
醫療類:
HS
HIR
HR
SIR
FIR
終身醫療:
PHIR
NPHI
骨折險
意外類:
PAR
MN
MS
DHI
AI
PBB
防癌險:
終身壽險:
投資型保單

而在漫步華爾街書中以及綠角大所推的定期險屬於左欄,而他們最不推的就是終身壽險。主要的idea是認為年輕時有責任,所以要保險,老了沒人要依靠你了,還保一堆幹嘛?所以不用終身壽險。

漫步華爾街書中有句話彼值得思考
"定期保單的保費會在你六十歲,或者六十歲以上時陡然上千,如果那時你要保險,會發現 定期保險貴得讓你付不起。因為那時主要的危險不是你英年由逝,而是你可能會比你的資產長壽。較有效的增加資產辨法是,買定期保險,把節省下來的錢用來投資"

這一點,我疑惑非常久,主要是那句你可能會比你的資產長壽,以綠角大的想法應會認為年輕時就應該要準備好老年過活及生病的基金,說起來似乎很簡單。但不知是否因為生活環境的不同,我身邊大多是養兒育女加生活開銷就差不多和賺的錢打平,存的錢頂多就買個自己住的房子,且還有兒女花掉自己財產的風險

好多人都是在80歲左右生病,兒女也都要上班沒有多少時間可以照顧自己 (甚至沒有兒女),且"久病床前無孝子"真不是隨便說說的,例子太多了。基於這個考量,我是不是該買個終身醫療以cover 75歲以後的生活呢? (雖然我已經買了)

另一個問題是: 父母沒有多少存款,生病當然兒女要負責照顧,那是不是表示如果父母沒有多少存款,我就該幫他們買終身醫療險,以cover 他們的老年生病的風險?

這些都是很難條理化分析的問題,其實我有在綠角大的blog發問,希望他那天能用他超人的邏輯能力幫忙分析一下囉..

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